Időnként nehezebb dolguk van azoknak, akiknek a hitelfelvételi célja nem egyértelműen behatárolható. De természetesen erre is van megoldása a pénzintézeteknek: a szabad felhasználású hitel.
A legnagyobb előnye ennek a konstrukciónak, hogy nem kell igazolnunk a bank felé, hogy mire költöttük a kölcsön összegét. Ez az összeg lehet kisebb, például amikor csak néhány bútorra van szükségünk az új lakásunkba, vagy kevésbé szerencsés esetben egy drága orvosi beavatkozást szeretnénk fedezni (erre viszont máshogy is felkészülhetünk!) Ebben az esetben általában szabad felhasználású konstrukcióban kell gondolkodnunk. De van lehetőség nagyobb összeg igénylésére is, ha arra van szükségünk. Ezt általában a szabad felhasználású jelzáloghitellel tehetjük meg.
Mi a különbség a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel között?
Személyi kölcsön esetében csak rendszeres jövedelemre van szüksége a hitelfelvevőnek. Persze az összeget nagyban meghatározza, hogy mekkora az a jövedelem. Az adósságfék szabály értelmében a fizetésnek igazodnia kell a törlesztőrészlethez, vagyis 500 ezer forintos havi nettó jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem lehet nagyobb a fizetés 50%-ánál, 500 ezer forint jövedelemszint fölött pedig 60%-nál. (Jelzáloghitelek esetében a szabályozás azt is befolyásolja, hogy az adós milyen kamatperiódusra igényli a hitelt.)
Jelzáloghitel esetében viszont ingatlanfedezetre is szükség van a jövedelmen felül. A felvehető összeg pedig igazodik az ingatlan értékéhez: a kölcsön összege nem haladhatja meg a lakás értékének 80%-át.
Tehát a legnagyobb eltérést általában a felvehető összeg és a fedezet milyensége/minősége adja. Az, hogy milyen összeghatártól beszélünk személyi kölcsönről és jelzálogról, bankonként változik.
Milyen helyzetekben ajánlott a szabad felhasználású hitel?
Olyan esetekben, amikor nincs konkrét célja a hitelfelvételnek, esetleg kevesebb adminisztrációt szeretnénk a nyakunkba venni.
A lehetséges felhasználási módok lehetnek lakásfelújítás, nagyobb berendezési tárgyak vásárlása, esküvő, temetés, de felvehetjük vállalkozás beindítására vagy tanulásra is.
(Azt érdemes észben tartani, hogy általában a célhoz kötött kölcsönök - mint például a lakáshitel - feltételei gyakran kedvezőbbek, több engedményt adhatnak a bankok. Ezért jó, ha megkérdezünk egy hiteltanácsadót a lehetőségeinkről.)
Milyen dokumentumokra van szükség a megkötéshez?
Alkalmazottként a személyes iratainkra (személyi igazolvány, lakcímkártya), 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolásra vagy 3 havi számlakivonatra van szükség a jövedelem igazolására.
Nyugdíjasként szintén szükség van a személyes iratainkra. Ezenkívül a nyugdíjasigazolványra vagy a nyugdíjutalást igazoló bankszámlakivonatra, valamint egy befizetett közüzemi számlára és telefonszámlára (ez utóbbi bankonként változik).
Vállalkozóként be kell mutatnunk az okmányainkat, a legutolsó évről szóló jövedelemigazolást (NAV által kiadott) és egy igazolást arról, hogy nincsen köztartozásunk.
Jelzáloghitel esetében
Ebben az esetben ingatlanfedezetre lesz szükség. Ehhez pedig további dokumentumokat kell bemutatnunk a banknak.
Szükség lesz:
- a tulajdoni lapra,
- családi ház esetében térképmásolatra,
- vagyonbiztosításra, amelyhez majd a fedezetigazolás is kapcsolódik (a szerződéskötést követően).
Ezeken felül kérheti a bank az adásvételi szerződés hiteles másolatát és az ingatlan alaprajzát.
Amennyiben szeretné tudni pontosan mire van szüksége egy szabad felhasználású hitel igényléséhez, vegye fel a kapcsolatot munkatársunkkal!
Milyen esetben nem ajánlott?
Előfordulhat, hogy nem a szabad felhasználású hitel a legjobb megoldás az ügyfél igényeire.
Természetesen vannak eleve kizáró tényezők. Ha egy érdeklődő szerepel a KHR listán, mint negatív adós, esetleg túl alacsony vagy nincs rendszeres jövedelme, akkor kisebb az esélye, hogy megfelelő konstrukciót tudunk neki találni a szabad felhasználású hitelek között.
Vannak helyzetek, amikor tökéletes megoldás a szabadon felhasználható hitel, de a tisztán látás és a lehető legjobb megoldás érdekében mindig kérdezzük meg hiteltanácsadónkat. Nem érdemes hiányos információkkal bemasíroznunk a bankba, és szabadon felhasználható kölcsönt kérnünk, hiszen előfordulhat, hogy más bank, más konstrukciói jobban illeszkednek vágyainkhoz.
