Volt idő, amikor önerő nélkül lehetett hitelt felvenni. Bármilyen hitelt. Sajnos, nem sajnos, ezek az idők elmúltak. Ma Magyarországon minden nagyobb összegű kölcsön felvételéhez szükség van átlagosan 20% önerőre. Minden hitelnél ez a helyzet? És vajon változhat ez a szám? Ha igen, mitől függ? Többek között ezeket a kérdéseket járjuk körbe legfrissebb cikkünkben.

Az önerő fogalma

Kezdjük az alapoknál. 

Az önerő az az összeg, amit saját forrásból kell előteremtenünk ahhoz, hogy egy bizonyos összegű hitelt felvehessünk.

Nézzük meg ezt egy példán keresztül: ha szeretnénk vásárolni egy 40 millió forint értékű lakást, akkor a bank kötelezhet minket 8 millió forint megfizetésére önerőként, míg ők a maradék 32 millió forintot tudják nyújtani. Az összeg százalékos arányát a hitelfedezeti mutatónak nevezik. Tehát, ha 80% a finanszírozási arány, akkor a bank csak az összeg 80%-át fizeti, a maradék 20%-ot nekünk kell előteremtenünk.

A hitelfedezeti mutató aránya bankonként és hiteltípusonként eltérhet. Más  lakásvásárlás esetén és más szabadfelhasználású jelzáloghitel igénylésekor .Adott esetben ez akár 60% is lehet (tehát nekünk az összeg 40%-át kell befizetnünk saját zsebből), de általában a jogszabályban meghatározott maximum 80%-os értékkel számolhatunk. 

Mi számíthat bele az önerőbe?

Erre kifejezetten szigorú szabályok vannak. Egyes bankoknál kizárólag a készpénz elfogadott, de vannak, ahol van lehetőség a lakáscélú megtakarítások vagy lakástakarékpénztár beszámítására is. Építkezés esetén ez változhat, hiszen ott előfordulhat, hogy a bank elfogadja a már megvásárolt építőanyagokat vagy a már elkészült házrészeket. 

Támogatásokat is elfogadhat a pénzintézet. Ez lehet önkormányzati vagy munkáltatói támogatás, de akár állami is, mint például a a Babaváró hitel. Utóbbi januártól már 100%-ban beszámítható önerőként a korábbi 75%-al szemben. (bővebben itt írtunk róla).  Meg kell említenünk  a CSOK-ot is.  A Magyar Nemzeti Bank megfogalmazása szerint: „[...] az egyszeri, gyermekek után járó, vissza nem térítendő lakáscélú támogatások a hitelfedezeti arányok számításakor nem növelik a hitelnyújtó kitettségét és így a hitelösszeget, azok önerőként vehetők igénybe.” 

A korábban felvett személyi kölcsönt vagy szabad felhasználású hitelt is elfogadhatja a bank önerőként, de mindenképp járjuk körül a lehetőségeinket, vagy beszéljünk egy tapasztalt hitelügyintézővel.

Van olyan hitel, ahol nincs szükség önerőre?

Igen, van. Általában a személyi kölcsönökhöz, az áru- és autóhitelhez nem kell, hiszen ott kizárólag a jövedelem jelenti a fedezetet. 

Lakásvásárláshoz vagy építéshez mindenképp  szükséges  a saját zsebünkbe nyúlni. Valószínűleg előre tervezett, alaposan átgondolt nagyobb beruházásról van szó, ami hosszabb távú elkötelezettséget jelent mind az ügyfél, mind a hitelintézet részéről.

Az önerő nemcsak a bankok, de az ügyfelek védelmét is szolgálja. Ugyanis az önerő egyfajta biztosíték, hogy a hitelfelvevő átgondolta az elköteleződést és komolyan is veszi azt. A kockázatot mindkét félnek vállalnia kell, adósnak és banknak egyaránt. 

Ha szeretné pontosan tudni, hogy milyen segítségre számíthat az önerő előteremtésében, akkor keressen minket bizalommal!