Sok minden megváltozott a legutóbbi gazdasági válság óta. Főleg a hitelek tekintetében.

A 2009-es válság után 2010-ben a bankok újra elkezdtek hitelezni - csak éppen magas kamattal. Ehhez hozzáadódott a 3-6 hónapos kamatperiódus az egyes konstrukcióknál, amely akár negyedévente megnövelhette a törlesztőrészletet.

2020-ban pedig ismét egy recesszióval kellett szembenéznünk, ezúttal a pandémia miatt. Ismét nagy változások mentek végbe, többek között: megnövekedett infláció, jegybanki alapkamat emelkedés, változások az ingatlanpiacon. A jegybanki alapkamat még mindig növekedőben van, és ez nagy hatással lehet a hitelünk törlesztőrészletére.

Milyen hitel kiváltásán érdemes elgondolkodnom?

Az 5-6 éves és még törlesztés alatt lévő hitelt érdemes átnézni egy szakemberrel. Főleg a lakáscélú hitelek, jelzálog esetében, de a szabad felhasználású kölcsönöknél is!

Több fogyasztási hitel (hitelkártya, áruhitel stb.) összevonása is megérheti. Ezzel megkönnyítjük a saját életünket és még jobban is járhatunk! Ugyanis egyes hitelkártyák kamata elérheti a 38-40%-ot is, az áruhitelek pedig elérhetik a 20% körüli kamatozást. Ugyanakkor könnyen találhatunk 10% körüli személyi kölcsönt.

Melyek azok a tulajdonságok egy hitelnél, amikor erősen ajánlott a hitel kiváltása? 

• Ha bármilyen okból nehézséget okoz a fizetése (például változás a jelenlegi élethelyzetben).
• Ha magas a THM vagy a kamat.
• Ha a kamatperiódus rövid (3-6 hónapos), akkor azt érdemes fix kamatozású hitelre váltani.

Vannak a hitelkiváltásnak kizáró tényezői?

Hacsak nem kerültünk fel a KHR listára (a régi BAR lista), gyakorlatilag nincs. Viszont minden hitel megkötésekor és felülbírálásakor figyelembe veszik az adósságfék szabályait, és ismét keresztül megy a hitelbírálati folyamaton a hitelfelvevő. A hitel és a törlesztőrészlet összege többek között az ügyfél jövedelmétől is függ (további részletek az MNB oldalán).

Az életkor is befolyásolhatja az elbírálást valamelyest. Arra kell figyelni, hogy az új hitel fut

amideje ne legyen hosszabb, mint az eredeti, ha a  65. életévéhez közeledik a hitelt felvevő. Erre megoldás lehet egy fiatalabb adóstárs bevonása. Az életkor tekintetében azt is figyelembe kell venni, hogy 65 évesen nem feltétlenül rendelkezik az ember olyan jövedelemmel, mint a hitel megkötésekor. 

Kell költségekkel számolni hitelkiváltásnál?

A lakáshitel kiváltás esetében a költségek általában ugyanazok, mint egy új lakásvásárlásnál:

• az értékbecslést,
• a Földhivatalba bejegyeztetést (ez 12 600 forintba került), 
• az új kölcsönszerződés közjegyzői okiratba foglalást (kb. 40-50 ezer forint),
• továbbá a régi banknak egy előtörlesztési díjat kell fizetni, ami szerződéstől függően, az előtörlesztési összeg 1-2%-a.

De gyakran adnak a bankok kedvezményeket, például elengedhetik a folyósítási díjat, visszaadhatják az értékbecslés díját, és kaphatunk kedvezményt a közjegyzői díjból is. Előfordul, hogy az előtörlesztési díjat is beleszámítják a hitelösszegbe.

További fontos tudnivalók

Azt jó, ha tudja a hitelfelvevő, hogy bármilyen kedvezményt kap a bankjától, azt bizonyos feltételekhez kötik, amelynek a futamidő teljes hosszában teljesülnie kell. Vannak esetek, amikor a kedvezményként kapott díjvisszatérítést vissza kell fizetni. Például, ha hamarabb előtörlesztene az adós, mint az a szerződésében le van írva.

Amennyiben lakáscélú hitele van az adósnak (vásárlás, építés miatt vette fel), akkor azt szintén lakáscélú hitellel tudja kiváltani. Ezzel azonban csak két alkalommal élhet. Miért fontos tudnia erről? Mert például előtörlesztésnél a lakástakarékpénztári megtakarítást csak lakáscélú hitelbe forgathatja be.

Természetesen a szabad felhasználású hitelek is kedvezőek lehetnek, hiszen egy adósságrendező hitel segíthet kiváltani a több hitelét is. Ilyenek többek között a hitelkártya, a folyószámlahitel és a személyi kölcsön tartozások. 

Hitelkiváltásnál többféle lehetőséggel élhetünk:

• Felvehetjük ugyanazt az összeget, ugyanarra a futamidőre, így alacsonyabb törlesztőrészletet kapva (mivel a kamatozás alacsonyabb),
• vagy törleszthetünk ugyanannyit rövidebb futamidővel, így hamarabb megszabadulva a kölcsöntől,
• esetleg ugyanakkora törlesztő részletet vállalunk be, ugyanakkora futamidővel, de nagyobb felvett összeggel.

Nem kell beletörődnünk abba, hogy a hitelünk törlesztőrészlete folyamatosan növekszik. Ha nem vagyunk biztosak benne milyen lehetőségeink vannak, érdeklődjünk egy hitelközvetítőnél vagy bankunknál. Kollégáink szívesen választ adnak a hitelkiváltással kapcsolatban felmerülő összes kérdésére. Vegye fel velünk a kapcsolatot!